Personne n'assoit un étudiant pour lui expliquer le volet financier. On vous donne une liste pour le visa, un portail de logement et une bibliographie, puis vous vous retrouvez dans un supermarché étranger à vous demander pourquoi votre carte vous a facturé 4 £ de plus que le ticket.
Les coûts des études à l'étranger se divisent en deux problèmes très différents. Il y a quelques paiements énormes, la scolarité, un dépôt de garantie, peut-être un premier trimestre de logement, où une majoration de 3 % représente une somme vraiment importante. Et il y a une année de dépenses courantes où de petits frais s'accumulent discrètement. Les deux appellent des solutions différentes.
Les gros paiements
Une seule échéance de scolarité de 9 000 £ envoyée par une banque de réseau classique peut perdre 270 £ rien qu'en majoration du taux de change, plus les frais de virement, plus ce que les banques intermédiaires prélèvent en chemin. C'est presque un mois de loyer, parti dans une ligne qui n'apparaît nulle part sur votre confirmation.
Le mécanisme est celui sur lequel les banques s'appuient partout : les frais de virement annoncés sont faibles ou nuls, et le coût réel est caché dans le taux de change. On vous propose un taux à deux ou quatre pour cent du taux interbancaire, sans rien à l'écran pour comparer.
Wise inverse cela. Le service convertit au taux interbancaire réel et affiche des frais annoncés avant confirmation, ce qui vous permet de vérifier le taux sur Google et de confirmer que vous n'avez pas été surfacturé. Sur un paiement de la taille d'une scolarité, cet écart est la plus grosse économie accessible à un étudiant dans tout le processus.
À titre indicatif : scolarité, dépôt de garantie, deux virements de loyer et un an de dépenses par carte
Modèle indicatif fondé sur une majoration bancaire de 3 % et des frais de virement typiques. Vos chiffres varieront.
Préparez tout avant de partir
C'est la partie que les étudiants ratent le plus souvent, et la plus facile à corriger.
La vérification d'identité exige des documents et une adresse stable, deux choses bien plus difficiles à produire depuis une cuisine partagée en première semaine de cours que depuis le salon de vos parents en août. Ouvrez et vérifiez le compte chez vous, faites livrer la carte à votre adresse habituelle et effectuez une petite transaction nationale pour confirmer que tout fonctionne avant de partir.
Piège : croire que vous ouvrirez un compte local dès l'arrivée
Piège : laisser un parent envoyer de l'argent par virement international chaque mois
Piège : payer la scolarité par carte de crédit pour les points
Les dépenses du quotidien
Le second problème est plus petit par transaction et plus grand sur une année. La plupart des cartes de débit et de crédit nationales appliquent des frais de change d'environ 2,5 %, intégrés de façon invisible au montant converti.
Détenir un solde dans la devise de vos études et dépenser directement dessus contourne cela entièrement. Vous ne convertissez pas au moment du paiement, vous dépensez de l'argent que vous avez déjà converti à un taux que vous avez choisi. Pour un étudiant au budget fixe, cela a aussi un bénéfice psychologique : votre solde est dans la devise dans laquelle vous pensez au quotidien, donc vous cessez de faire du calcul mental au supermarché.
L'habitude qui rapporte le plus, et qui ne coûte rien
Une configuration sensée pour une année à l'étranger
Avant le départ
Ouvrez et vérifiez le compte, commandez la carte et testez-la. Convertissez vos deux premiers mois de frais de vie dans la devise de destination pour arriver avec un solde utilisable plutôt que de convertir dans l'urgence en première semaine.
À l'arrivée
Utilisez les coordonnées locales pour recevoir tout ce qui vient de chez vous. Effectuez des retraits moins nombreux et plus importants, dans la limite de l'allocation gratuite, plutôt que de petits retraits fréquents. Refusez toutes les offres de conversion de devise.
Tout au long de l'année
Convertissez par blocs planifiés, un trimestre à la fois fonctionne bien, plutôt qu'en continu au gré du taux du jour. Gardez une seconde carte d'un autre établissement rangée séparément, car une carte bloquée à l'étranger sans solution de secours, c'est une très mauvaise semaine.
Vérifiez les détails propres à votre situation
Si vous voyagez pendant les vacances universitaires
Les étudiants à l'étranger voyagent souvent plus en un an que dans les cinq années précédentes, et le logement est là où ce budget disparaît. HomeExchange mérite d'être connu si vous avez un logement à proposer : une plateforme d'adhésion où des membres vérifiés séjournent chez les uns et les autres sans coût par nuit. Cela fonctionne mieux pour ceux qui ont un logement à offrir, donc c'est plus pertinent pour les doctorants et les longs séjours que pour quelqu'un en résidence universitaire.
Les étudiants canadiens devraient aussi regarder Wealthsimple Cash, sans frais de transaction à l'étranger et avec 1 % de remise sur les achats, utile comme carte du quotidien à côté d'un compte multidevise pour les gros paiements.
Six cents livres, c'est à peu près un trimestre de courses. C'est un rendement inhabituellement élevé pour un après-midi de démarches effectué avant le départ. Si vous n'avez pas encore ouvert de compte, notre page sur le code de parrainage Wise explique comment fonctionne le premier virement sans frais.